Vippi

Vippiuutiset

Vähentäisikö positiivinen luottorekisteri velkaongelmia?

Suomen Pienlainayhdistys, johon kuuluvien yritysten osuus on noin 80 prosenttia Suomen kaikista pikalainayrityksistä, on useiden kuukausien ajan yrittänyt saada Suomeen positiivista luottorekisteriä, joka on käytössä lähes kaikissa muissa Euroopan maissa. Myös kansanedustajat ovat olleet sitä mieltä, että positiivisen luottorekisterin avulla ylivelkaantumisia voitaisiin vähentää.

Viime aikoina ylivelkaantumisista on syytetty pikalainoja, mutta niitä on ollut tarjolla vasta vuodesta 2005 saakka. Syyttämällä pikavippejä ylivelkaantumisista väitetään siis käytännössä, etteivät suomalaiset olisi velkaantuneet ennen, kuin pikavippejä olisi tullut tarjolle. Tilastotietojen mukaan vain alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä johtuu pienlainoista, joten todellisuudessa pikalainat aiheuttavat ylivelkaantumista hyvin vähän.

Suomalaisilla kuluttajilla on kulutusluottoja lähes 150-kertainen määrä pikalainoihin verrattuna, ja suuremmat kulutusluotot aiheuttavat ylivelkaantumista huomattavasti helpommin, kuin pikavipit. Toki pikavippejäkin voi saada jopa kymmenellä tuhannella eurolla, mutta kulutusluotot, joiksi mielletään myös asuntolainat, voivat olla jopa satojen tuhansien eurojen suuruisia.

On epäilemättä totta, että kun haetaan lainaa netistä, varmasti pahentaa jo valmiiksi olemassa olevia velkaongelmia, mutta selvittää pitäisi velkaongelmien todellinen alkuperä, eikä syyttää velkaongelmista pikalainoja vain, koska se on helpompaa kuin todellisten ongelmien selvittäminen.

Positiivisen luottorekisterin erona nykyiseen olisi se, että luotontarjoajat näkisivät laajemmin kuluttajan nykyisen taloudellisen tilanteen, ja palvelut näkisivät mm. kuluttajalla jo olemassa olevat velat ja lainat. Yksi syy siihen, miksi positiivista luottorekisteriä ei ole haluttu ottaa käyttöön, on kuluttajien yksityisyydensuoja. Monet kuluttajat tuskin haluavat pikalainapalveluiden tai pankkien tietävän kaikkia velkasuhteita, joita hänellä on olemassa.

Positiivisella luottorekisterillä on kuitenkin saavutettu muissa maissa, kuten Ruotsissa, selviä tuloksia. Positiivisesta luottorekisteristä voisi olla hyötyä kaikille osapuolille. Kuluttajille hyöty näkyisi siinä, ettei ylivelkaantumisiin ajauduttaisi niin helposti, ja lisäksi lainojen hinnat laskisivat luultavasti entisestään, kun palveluiden välinen kilpailu kiristyisi.

Luotontarjoajille etuna olisi taas se, että luottotappiot vähentyisivät. Monet pienet lainaa ilman vakuuksia tarjoavat pikalaina-alan toimijat ovat ajautuneet konkurssiin suurten luottotappioiden vuoksi. Jotkut ovat miettineet positiivisesta luottorekisteristä aiheutuvia kustannuksia valtiolle, ja sitä kautta veronmaksajille, mutta niitä ei tulisi, sillä positiivisesta luottorekisteristä aiheutuvat kulut maksaisivat pikavippipalvelut itse.

Tämä, ettei lainantarjoaja tiedä asiakkaallansa jo olemassa olevia luottoja, ei ole yksin pikavippipalveluiden ongelma, vaan edes pankit eivät näitä tiedä. Joskus on käynyt jopa niin, että sama asiakas on hakenut kulutusluottoja kymmenistä eri pankeista, ja sanonut joka kerralla, ettei muita olemassa olevia luottoja ole. Positiivisen luottorekisterin avulla pankit olisivat kuitenkin voineet nähdä, että muita luottoja on, ja olla myöntämättä lainaa.

Molemmat, pikalaina ja kulutusluotto, ovat hyviä ja erittäin tarpeellisia lainatuotteita, ja niistä aiheutuvia ylivelkaantumisia saataisiin vähenemään selvästi positiivisen luottorekisterin avulla. Nähtäväksi vain jää, tullaanko positiivista luottorekisteriä ottamaan käyttöön myös Suomessa. Toivottavasti.