Vippi

Suomen Pienlainayhdistys, johon kuuluvien yritysten osuus on noin 80 prosenttia Suomen kaikista pikalainayrityksistä, on useiden kuukausien ajan yrittänyt saada Suomeen positiivista luottorekisteriä, joka on käytössä lähes kaikissa muissa Euroopan maissa. Myös kansanedustajat ovat olleet sitä mieltä, että positiivisen luottorekisterin avulla ylivelkaantumisia voitaisiin vähentää.

Viime aikoina ylivelkaantumisista on syytetty pikalainoja, mutta niitä on ollut tarjolla vasta vuodesta 2005 saakka. Syyttämällä pikavippejä ylivelkaantumisista väitetään siis käytännössä, etteivät suomalaiset olisi velkaantuneet ennen, kuin pikavippejä olisi tullut tarjolle. Tilastotietojen mukaan vain alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä johtuu pienlainoista, joten todellisuudessa pikalainat aiheuttavat ylivelkaantumista hyvin vähän.

Suomalaisilla kuluttajilla on kulutusluottoja lähes 150-kertainen määrä pikalainoihin verrattuna, ja suuremmat kulutusluotot aiheuttavat ylivelkaantumista huomattavasti helpommin, kuin pikavipit. Toki pikavippejäkin voi saada jopa kymmenellä tuhannella eurolla, mutta kulutusluotot, joiksi mielletään myös asuntolainat, voivat olla jopa satojen tuhansien eurojen suuruisia.

On epäilemättä totta, että kun haetaan lainaa netistä, varmasti pahentaa jo valmiiksi olemassa olevia velkaongelmia, mutta selvittää pitäisi velkaongelmien todellinen alkuperä, eikä syyttää velkaongelmista pikalainoja vain, koska se on helpompaa kuin todellisten ongelmien selvittäminen.

Positiivisen luottorekisterin erona nykyiseen olisi se, että luotontarjoajat näkisivät laajemmin kuluttajan nykyisen taloudellisen tilanteen, ja palvelut näkisivät mm. kuluttajalla jo olemassa olevat velat ja lainat. Yksi syy siihen, miksi positiivista luottorekisteriä ei ole haluttu ottaa käyttöön, on kuluttajien yksityisyydensuoja. Monet kuluttajat tuskin haluavat pikalainapalveluiden tai pankkien tietävän kaikkia velkasuhteita, joita hänellä on olemassa.

Positiivisella luottorekisterillä on kuitenkin saavutettu muissa maissa, kuten Ruotsissa, selviä tuloksia. Positiivisesta luottorekisteristä voisi olla hyötyä kaikille osapuolille. Kuluttajille hyöty näkyisi siinä, ettei ylivelkaantumisiin ajauduttaisi niin helposti, ja lisäksi lainojen hinnat laskisivat luultavasti entisestään, kun palveluiden välinen kilpailu kiristyisi.

Luotontarjoajille etuna olisi taas se, että luottotappiot vähentyisivät. Monet pienet lainaa ilman vakuuksia tarjoavat pikalaina-alan toimijat ovat ajautuneet konkurssiin suurten luottotappioiden vuoksi. Jotkut ovat miettineet positiivisesta luottorekisteristä aiheutuvia kustannuksia valtiolle, ja sitä kautta veronmaksajille, mutta niitä ei tulisi, sillä positiivisesta luottorekisteristä aiheutuvat kulut maksaisivat pikavippipalvelut itse.

Tämä, ettei lainantarjoaja tiedä asiakkaallansa jo olemassa olevia luottoja, ei ole yksin pikavippipalveluiden ongelma, vaan edes pankit eivät näitä tiedä. Joskus on käynyt jopa niin, että sama asiakas on hakenut kulutusluottoja kymmenistä eri pankeista, ja sanonut joka kerralla, ettei muita olemassa olevia luottoja ole. Positiivisen luottorekisterin avulla pankit olisivat kuitenkin voineet nähdä, että muita luottoja on, ja olla myöntämättä lainaa.

Molemmat, pikalaina ja kulutusluotto, ovat hyviä ja erittäin tarpeellisia lainatuotteita, ja niistä aiheutuvia ylivelkaantumisia saataisiin vähenemään selvästi positiivisen luottorekisterin avulla. Nähtäväksi vain jää, tullaanko positiivista luottorekisteriä ottamaan käyttöön myös Suomessa. Toivottavasti.

Att låna pengar innebär oftast att man måste betala en ränta, räntan är en ersättning till långivaren som tack för att du fått låna. Många företag som beviljar sms lån uppbär en liten ränta för lånet. Den effektiva räntan för snabblånet blir oftast mycket stor i procent, men eftersom ett sms lån är ett snabbt lån med en kort återbetalningstid – oftast endast 30 dagar, spelar den effektiva räntan inte så stor roll och används nästan enbart för att jämföra sms lån.

Ett sms lån är precis som vilket annat lån som helst. Det är en tjänst som ett kreditinstitut, en bank eller ett företag erbjuder dig för att klara av ett tillfälligt glapp i ekonomin. Ett snabbt sms lån är ett enkelt sätt att klara av en oväntad stor räkning eller den där extra utgiften som uppstår mitt i allt. Du kan oftast låna från 500 kronor och uppåt. Det vanligaste är att lånegivarna erbjuder sms lån 1000-3000 kronor.

Om du vill låna 1 000 kronor ska du oftast betala tillbaka kring 1 250 kronor inom en månad. Ifall du har behov av ett större sms lån och vill låna 2 000 kronor i 30 dagar ska du ofta betala tillbaka kring 2 500 kronor. Räntan blir alltså större ju större sms lån det är frågan om. En del långivare uppbär en större ränta, en del en mindre ränta men vanligtvis rör det sig om några hundra kronor per tusenlapp.

Det finns även företag som erbjuder sms lån utan ränta. Men detta betyder inte att du kan ta ett sms lån utan kostnader, utan det kan finnas andra kostnader för snabblånet som går under ett annat namn än ränta. Ibland kan det alltså hända att du inte behöver betala en ränta för sms lånet, men istället betalar du andra avgifter. Vanliga avgifter som uppbärs för ett sms lån är en aviavgift ifall du vill ha en pappersfaktura och inte vill betala med autogiro. Många långivare uppbär även en uppläggningsavgift för sms lånet.

Ett helt räntefritt snabblån innebär alltså att du inte har några räntekostnader. Att du inte har några räntekostnader för det snabblån du tagit innebär i sin tur att du inte kan göra ränteavdrag i beskattningen, eftersom du ju inte betalat några räntor för det sms lån du tagit.

Om du lånar 2 000 kronor och betalar 300 kronor i ränta är 30 % av räntan avdragsbar i beskattningen. Detta innebär att du får tillbaka 90 av räntan i beskattningen. Om du däremot tar ett sms lån utan ränta och betalar 300 kronor i olika kostnader kan du inte dra av någonting alls i beskattningen. Detta är något du kan fundera över när du vill låna 2 000 kronor.

Många långivare erbjuder räntefria sms lån för att skaffa nya kunder eller som ett marknadsföringsknep. Det är lockande att ta ett sms lån utan ränta eftersom detta innebär att du slipper betala så mycket för lånet. Var dock noggrann med att undersöka vilka andra kostnader långivaren uppbär för just det snabblån du vill ha innan du godkänner lånet, så slipper du få obehagliga överraskningar i form av stora fakturor.

Oftast är det endast det första sabblånet som är räntefritt. Om du är ny kund kan du låna 1 000 kronor utan kostnader hos en del av den svenska lånemarknadens många lånegivare. Surfa runt på webben och titta på de olika erbjudandena innan du väljer var du vill låna 1 000 kronor, eller hur mycket det nu är du behöver.

Ennen oli rahapulan yllättäessä varsin yleistä ottaa lainaa sukulaisilta tai ystäviltä, mutta nykytekniikan myötä, kun on mahdollista saada helposti lainaa netistä, ihmiset käyttävät ennemmin tätä vaihtoehtoa sukulaisilta tai tuttavilta lainaamisen sijaan. Osittain tämä johtuu varmasti ainakin siitä, että rahalla saa helposti pilattua pitkäaikaisiakin ystävyyssuhteita, jos velat jää maksamatta. Netistä lainaamalla tällaista riskiä ei kuitenkaan ole.

Pahimmillaan yksityishenkilöiltä lainaaminen on johtanut jopa koronkiskontaan ja tappouhkauksiin. Eräs koronkiskonnan uhreista on ollut oululainen pariskunta, joka oli ottanut lainaa ulkomaalaiselta, noin 50-vuotiaalta mieheltä. Kun pariskunta ei ollutkaan pystynyt maksamaan velkaansa takaisin, oli rahaa lainannut mies alkanut soittelemaan ja esittänyt jopa tappouhkauksia. Asia on poliisin tutkinnassa.

Rahan lainaaminen netistä on monesta muustakin syystä helpompaa, kuin toiselta ihmiseltä. Ensinnäkään netistä lainaa hakiessa ei tarvitse pyytää lainaa kasvotusten keneltäkään, joten noloilta tilanteilta vältytään. Pikalainapalvelut eivät kysele, mihin aiot lainasi käyttää, joten sinun ei tarvitse selitellä kenellekään, minkä takia tarvitset heti lainaa niin ja niin paljon.

Lisäksi netistä lainatessa saa helposti huomattavankin suuria summia. Monista palveluista on helposti saatavilla esimerkiksi 1000 euron laina heti tilille, ilman vakuuksia tai takaajia. Kovin monilla sukulaisilla tai tuttavilla tuskin on kuitenkaan antaa moisia summia tuosta vaan.

Pikavippipalvelu Ferratum järjesti hiljattain kilpailun, jossa ihmiset kertoivat mitä erilaisimpia tarinoita, miksi he ovat ottaneet lainaa netistä. Varsin yleisiä syitä olivat lainan ottaminen ruokaan, tai esimerkiksi hajonneen kodinkoneen korjaamiseen, mutta monet olivat tarvinneet lainaa ilman vakuuksia huomattavasti erikoisemmissakin tilanteissa. Kyseessä ei siis ollut mikään tutkimus, vaan kilpailu, jossa tuiki tavalliset ihmiset kertoivat syitä, miksi he ovat hakeneet pikalainaa.

Kilpailun voitti jo yli kymmenen vuoden ajan pankkialan rahoituspäällikkönä työskennellyt henkilö, joka kertoi, kuinka hän oli joutunut ottamaan lainaa heti pankissa olleen toimintahäiriön vuoksi. Kyseinen henkilö oli ollut hotellissa, ja hänellä oli ollut käytössään vuokra-auto. Hotellia maksamaan alkaessaan hän oli kuitenkin saanut todeta, ettei hänen luottokorttinsa toiminut pankissa olleen häiriön vuoksi. Tilanne muuttui varsin kiperäksi, sillä vuokra-autonkin palautus olisi ollut muutaman tunnin kuluttua.

Henkilö kuitenkin pelastui tilanteesta pikavipin avulla. Pikavippi nimittäin mahdollisti sen, että hän pystyi maksamaan hotellihuoneensa ja vuokra-autonsa vuokran, ja käteen jäi vielä sen verran, että kertoja pystyi maksamaan kotimatkansa. Pankkihäiriö oli ohitse jo samana iltana, joten hän pystyi maksamaan lainansa heti takaisin hyödyntäen nopean maksajan etua, jolloin lainan kulut jäivät lähes olemattoman pieniksi – ainakin siihen nähden, miten suuri apu lainasta oli ollut.

Monet kilpailuun vastanneista kertoivat myös ottaneensa pikalainaa ulkomaillakin. Eräs vastaajista kertoi, miten. Vippi oli auttanut häntä, kun hän oli tullut ryöstetyksi ulkomaan matkallaan. Henkilö oli menettänyt ryöstön yhteydessä lompakkonsa ja kaikki sen sisällä olleet kortit, sisältäen mm. myös pankkikortin. Pienlaina oli kuitenkin nopea apu, ja kertoja sai ostettua ruokaa itselleen sekä lapselleen niin pitkäksi aikaa, että hän sai hankittua uudet kortit ja muut menettämänsä tarpeelliset tavarat.

Henkilöillä, jotka tekevät pätkätöitä, voi taloudellinen tilanne olla ajoittain todella heikko. Kun tuloja ei ole, voivat yllättävät menot, joihin ei ole osannut varautua, aiheuttaa taloudellisessa tilanteessa todella pahoja notkahduksia. Pankeista lainaa ei tällaisiin tilanteisiin saa, sillä pankkilainojen saamisessa menee lähes poikkeuksetta useita viikkoja. Lisäksi pankkien tarjoamat kulutusluotot ovat selvästi pikavippejä kalliimpi vaihtoehto. Pankit myös myöntävät lainojansa usein ainoastaan vakituisessa työsuhteessa oleville henkilöille.

Pätkätöitä tekeville ihmisille auto on monesti välttämätön kulkuneuvo, sillä työhommia voi välillä tulla kauempaakin. Tällaisissa tilanteissa auton rikkoontuminen on viimeinen asia, mitä voisi toivoa. Autot eivät kuitenkaan ole ikiliikkujia, ja välillä niihin tulee vikaa. Autojen huoltaminen on monesti kovin kallista hommaa, eikä pätkätyöläisten rahat yksinkertaisesti riitä kalliisiin huoltoihin. Esimerkiksi tällaisissa tilanteissa pikaluotto voi olla kultaakin kalliimpi apuri.

Useimpien kokemusten perusteella vippejä otetaan siis aivan tavallisten arkisten menojen hoitamiseksi, eikä suinkaan juhlimiseen tai muihin vähemmän tärkeisiin menoihin. Lähes jokainen kilpailuun vastannut korosti myös, miten tärkeää lainat on maksaa ajallaan takaisin. Silloinhan homma on rehellistä kummaltakin osapuolelta.

Suomen Pienlainayhdistys teetti Taloustutkimuksella hiljattain selvityksen, jonka tavoitteena oli selvittää, voiko pankista saada pientä ja lyhytaikaista lainaa heti. Tutkimuksen tulos oli kuitenkin karu, varsinkin kuluttajien kannalta: Pankeista ei yksinkertaisesti voi saada pientä ja lyhytaikaista lainaa ilman vakuuksia.

Taloustutkimus teki hiljattain Suomen Pienlainayhdistyksen pyynnöstä Mystery Shopping –tutkimuksen, jossa tutkimuslaitoksen tutkimushaastattelijat suuntasivat kymmeneen eri pankkiin, tavoitteenaan saada 200€ vippi heti, ilman vakuuksia tai takaajia. Yksikään kymmenestä mukana olleesta pankista ei kuitenkaan myöntänyt haettua lainaa, ja pääasiallisiksi syiksi annettiin liian pieni lainasumma ja liian nopea lainantarve. Lainan saamiseksi olisi edellytetty mm. pysyvää asiakassuhdetta, ja muutenkin lainan saamiseksi olisi mennyt useita viikkoja.

Kaikki tutkimuksessa mukana olleet pankit olisivat vaatineet lainan hakijalta tiliasiakkuutta, eli asiakkaan pankkitilin olisi tullut olla kyseisessä pankissa. Vaihtoehtoisia lainoja tarjottiin monesta pankista, mutta näistäkin kaikista pienin olisi ollut 400 euron vippi. Suurimmassa osassa tapauksista vaihtoehtoinen lainasumma olisi kuitenkin ollut huomattavasti tätäkin suurempi ja pidempiaikaisempi.

Jos pankista ottaisi 400 euron lainan, tulisi se huomattavasti kalliimmaksi kuin 400€ vippi, sillä pankkilainoihin tulee poikkeuksetta avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu. Kovimmillaan pelkkä avausmaksu voi olla jopa 300 euroa. Näiden kulujen lisäksi lainalle lasketaan tietysti normaali vuosikorko. Pääasiallinen syy sille, että pankit eivät myönnä parin sadan euron lainoja, onkin juuri nimenomaan kohtuuttomat lainasta aiheutuvat kulut suhteessa otettavan lainan määrään.

Tutkimus siis vahvisti ainakin sen, että nopeassa rahantarpeessa oleville kuluttajille pikalaina on käytännössä ainoa järkevä vaihtoehto. Tämän takia Sampsa Kataja onkin pikavippikiellollaan ajamassa kuluttajia kohtuuttomaan tilanteeseen. Jos pikalainat kielletään, mistä kuluttajat voivat enää saada heti lainaa sitä tarvitessaan? Ei ainakaan pankista, ellei ole valmis odottelemaan lainasumman saamista muutamaa viikkoa.

Pikavippejä on parjattu paljon niiden korkeiden kulujen takia, varsinkin median toimesta. Pankeista tällaisia pieniä lainoja ei saa lainkaan juurikaan sen takia, että kulut ovat usein varsin korkeita suhteessa lainattavaan summaan. Käytännössä kuitenkin, jos pankit olisivat ainoa vaihtoehto mistä lainaa voisi hakea, kuluttajat joutuisivat hakemaan suurempia ja pidempiaikaisia lainoja, kuin tarvitsisivat. Tämä taas johtaisi helposti pidempiin velkakierteisiin. Sitä paitsi, nykyään vippipalvelut tarjoavat jopa ilmaista lainaa, joten kulujen ei pitäisi olla todellakaan liian korkeita.

Kuluttajat itse ovat nykyään alkaneet suhtautua pikalainoihin huomattavasti aikaisempaa myönteisemmin. Tähän on vaikuttanut paljon varmasti ensinnäkin loistavat vippitarjoukset, mutta myös se, että ihmiset ovat käytännössä itse kokeilleet pikavippejä ja todenneet, etteivät ne niin kalliita olekaan. Edullinen vippi löytyy aina helposti vertailemalla. Lainoja voit vertailla esimerkiksi pikalainaa.co pikavippi -vertailusivustolla. Kyseiseltä sivustolta löytyy myös ilmainen vippi, joten jos et ole aiemmin ottanut lainaa netistä, voisi se olla hyvä keino tutustua pikavippien maailmaan.

Olen saanut paljon kyselyitä, että onko pikavippi ilman luottotietoja mahdollista saada? Jostain syystä vielä kaikkein useiten on kysytty, että onko pikavippi 200€ mahdollista saada, jos luottotiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä. Valitettavasti kuitenkin, kun Suomessa ei ole käytössä positiivista luottorekisteriä, suurin osa vippipalveluista antaa heti kielteisen luottopäätöksen, jos asiakkaan luottotiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä.

Olen kuitenkin kuullut huhuja, että vippipalvelut A-Vippi ja Ege voisivat antaa lainaa luottotiedottomille, mutta varmaa tietoa en ole tästä asiasta saanut mistään. Molemmat edellä mainitut palvelut ovat Ege-Finance Oy:n omistamia, eli jos et saa lainaa toisesta em. palvelusta, et hyvin luultavasti saa lainaa toisestakaan palvelusta.

Monesti maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa voi vaikeuttaa myös esimerkiksi puhelinliittymän, tai jopa vuokra-asunnon saamista, sillä lainanantajien tavoin myös teleoperaattorit ja vuokranantajat tarkastavat asiakkaidensa luottohistorian. Pahimmillaan maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa jopa uuden työpaikan saantia, sillä maksuhäiriömerkintä voi antaa työnantajalle työntekijästä epäluotettavan kuvan.

Pikalaina on lähes aina mahdotonta saada ilman luottotietoja, sillä lähes jokainen pikalainapalvelu tarkastaa asiakkaidensa luottotiedot Suomen Asiakastieto Oy:stä, tai jostakin muusta luottorekisteripalvelusta. Tämä siksi, ettei vippipalveluilla ole käytössään montaa muutakaan konstia asiakkaidensa maksukyvyn varmistamiseksi.

Asiaan voisi kuitenkin tulla muutos positiivisen luottorekisterin myötä, kun vippipalvelut näkisivät myös asiakkaalla jo olemassa olevat luotot. Positiivisen luottorekisterin myötä vippipalvelut voisivat ensinnäkin katkaista velkakierteet helpommin, sekä myös mahdollisesti antaa lainaa jopa luottotietonsa menettäneille henkilöille.

Vaikka mediassa usein annetaankin sellainen kuva, että vippipalvelut antavat mielellään lainaa kelle tahansa, ei väliä onko luottotiedot kunnossa vai ei, on väite valheellinen. Ei ole kummankaan, asiakkaan tai vippipalvelun, etu jos asiakas ei maksa lainaansa ajallaan takaisin. Vippipalvelu tekee ko. tilanteessa luottotappiota ja asiakas joutuu maksamaan kovat kulut oikeudenkäynti- ja perintäprosesseista.

Kuten jokainen varmasti ymmärtää, pienlaina, tai mikä tahansa muukin velka, kannattaa maksaa aina ajallaan takaisin. Jos et kuitenkaan saa maksettua lainaasi ajallaan takaisin, voit useissa palveluissa siirtää lainasi eräpäivää jopa kuukaudella eteenpäin. Jos satut saamaan lainastasi maksumuistutuksen, ei hätää, sillä maksumuistutuksen saaminen ei missään nimessä tarkoita vielä luottotietojen menettämistä.

Menetät luottotietosi vasta, jos lainasi takaisinmaksu on kaksi kuukautta myöhässä. Ensimmäisen muistutuslaskun saat kuitenkin yleensä jo, jos lainasi takaisinmaksu on yhden viikon myöhässä. Maksumuistutuksesta tulee kuitenkin normaalisti 5-10 euroa lisäkuluja, eli olisi suositeltavaa yrittää maksaa pienlaina takaisin ennen ensimmäisenkään maksumuistutuksen saamista.