Vippi

Pikavippien korkokatto on edennyt siihen pisteeseen, että se on eduskunnan äänestystä vaille valmis. Äänestystä voidaan kuitenkin pitää vain muodollisuutena, sillä suurin osa kansanedustajista on jo paljon aiemmin kertonut puoltavansa pikavipeille asetettavaa korkokattoa, ja suuri osa kansanedustajista kannattaa jonkin aikaa sitten myös pikavipeille asetteilla ollutta, kansanedustaja Sampsa Katajan ajamaa lakialoitetta pikavippien täyskiellosta.

Eduskunnan äänestäessä pikavippien korkokaton puolesta, tulee voimaan reilun kolmen kuukauden mittainen siirtymäaika, jonka jälkeen korkokatto astuu voimaan. Korkokatto tulee sisältämään kaikki alle 2000 euron lainat mukaan lukien myös hyödykesidonnaiset luotot, eli tuttavallisemmin osamaksukaupat. Asiantuntijat arvioivat, ettei luotonantotoiminta tule kuitenkaan vähenemään korkokaton myötä, vaan kuluttajat siirtyvät ottamaan entistä suurempia lainoja.

Näin tulee varmasti todella käymään, sillä pikavippipalvelut itsessään eivät häviä mihinkään, vaan ne tulevat ainoastaan tarjoamaan entistä suurempia lainasummia. Vaikka korkokatto onkin täysin kohtuuton pienimpiä lainasummia silmällä pitäen, tulevat pikalainapalvelut luultavasti jatkossakin tarjoamaan lainoja tuhannesta eurosta ylöspäin, sillä korkokaton vaikutus suurempiin lainasummiin ei ole niin radikaali.

Pikavippialalla uutena trendinä on nyt, että lainatarpeeseen otetaan aiempaa useammin pieniä lainasummia. Viime vuonna keskimääräinen pikavippi oli noin 300 euroa. Velkaneuvonnasta kerrotaan, että pikavippien kanssa maksuvaikeuksiin joutuneet kuluttajat hakevat nykyään aiempaa nopeammin apua veloistaan selvitäkseen. Velkajärjestelyyn hakeutumisen hinta on halventunut aiempaan verrattuna.

Asetteilla olevan korkokaton mukaan pikavippien todellinen vuosikorko saa jatkossa olla enintään 50 prosenttiyksikköä viitekoron lisäksi. 50 prosentin todellinen vuosikorko varmasti kuulostaa monen mielestä vielä melko paljolta, mutta se ei todellisuudessa ole sitä, sillä todellisen vuosikoron laskentakaava pikavippien kaltaisille pienille ja lyhytaikaisille lainoille on täysin sopimaton, sillä todellinen vuosikorko on tarkoitettu laskettavaksi vain vähintään vuoden maksuajalla oleville lainoille.

KSL:n määrittelemä todellisen vuosikoron laskentakaava on niin monimutkainen, että suurin osa maamme päättäjistäkään ei sitä ymmärrä. Miten siis kuluttajatkaan voisivat ymmärtää, miten todellinen vuosikorko lasketaan? Osaisitko esimerkiksi laskea, paljonko 100 euron 30 vuorokauden maksuajalla olevan lainan todellinen vuosikorko olisi, jos lainan kulut olisivat kymmenen euroa? Todellinen vuosikorko olisi huikeat 121,66 prosenttia, mikä saa lainan näyttämään huomattavasti kalliimmalta, kuin mitä se todellisuudessa olisi.

Pikavippiä hyödynnetään moneen eri tarkoitukseen. Se käytetään esimerkiksi lääkärikulujen kattamiseen ja kodinkoneiden korjaamiseen.

Ferratum –pikalainapalvelu järjesti ”Kerro lainatarinasi” –kilpailun johon vastauksia tuli yli 200. Vastauksista kävi ilmi, että pikalainaa käytetään äkillisissä menoissa kuten, lääkärikuluihin, kodinkoneiden korjaamiseen ja eläinlääkärikuluihin.

Monen mielessä onkin onko pikavipille vaihtoehtoa. Eduskunnassa on käsitelty Kokoomuksen kansanedustajan Sampsa Katajan laatimaa lakialoitetta joka kieltäisi pikavipit kokonaan. Katajan lakialoite ei ole ainut pikavippiä uhkaava lakialoite.

Pankeista ei pieniin lainaan tule olemaan apua huimien lainakorkojen vuoksi, samoin kuin lainan perustamiskulut voivat nousta jopa 200 euroon. Ferratumin operatiivisen johtajan Saku Timosen mukaan kaikista pikavipeistä vain murto-osa joutuu perintään. Timosen mukaan enemmän ongelmia aiheuttaa pankkien kulutusluotto joita on jouduttu laittamaan perintään reilusti vippejä enemmän.

Pankeilta voi saada pieniä lainasummia vain luottokorttien ja tililuottojen muodossa. Käytännössä asiakkaat halutaan sitoutumaan pankkiin jopa kymmeniksi vuosiksi. Nopeasti lainaa ei tule saamaan kuin ulkomailta, mikäli eduskunta päättää kieltää pikavipit.

Suomen Pienlainayhdistys, johon kuuluvien yritysten osuus on noin 80 prosenttia Suomen kaikista pikalainayrityksistä, on useiden kuukausien ajan yrittänyt saada Suomeen positiivista luottorekisteriä, joka on käytössä lähes kaikissa muissa Euroopan maissa. Myös kansanedustajat ovat olleet sitä mieltä, että positiivisen luottorekisterin avulla ylivelkaantumisia voitaisiin vähentää.

Viime aikoina ylivelkaantumisista on syytetty pikalainoja, mutta niitä on ollut tarjolla vasta vuodesta 2005 saakka. Syyttämällä pikavippejä ylivelkaantumisista väitetään siis käytännössä, etteivät suomalaiset olisi velkaantuneet ennen, kuin pikavippejä olisi tullut tarjolle. Tilastotietojen mukaan vain alle yksi prosentti maksuhäiriömerkinnöistä johtuu pienlainoista, joten todellisuudessa pikalainat aiheuttavat ylivelkaantumista hyvin vähän.

Suomalaisilla kuluttajilla on kulutusluottoja lähes 150-kertainen määrä pikalainoihin verrattuna, ja suuremmat kulutusluotot aiheuttavat ylivelkaantumista huomattavasti helpommin, kuin pikavipit. Toki pikavippejäkin voi saada jopa kymmenellä tuhannella eurolla, mutta kulutusluotot, joiksi mielletään myös asuntolainat, voivat olla jopa satojen tuhansien eurojen suuruisia.

On epäilemättä totta, että kun haetaan lainaa netistä, varmasti pahentaa jo valmiiksi olemassa olevia velkaongelmia, mutta selvittää pitäisi velkaongelmien todellinen alkuperä, eikä syyttää velkaongelmista pikalainoja vain, koska se on helpompaa kuin todellisten ongelmien selvittäminen.

Positiivisen luottorekisterin erona nykyiseen olisi se, että luotontarjoajat näkisivät laajemmin kuluttajan nykyisen taloudellisen tilanteen, ja palvelut näkisivät mm. kuluttajalla jo olemassa olevat velat ja lainat. Yksi syy siihen, miksi positiivista luottorekisteriä ei ole haluttu ottaa käyttöön, on kuluttajien yksityisyydensuoja. Monet kuluttajat tuskin haluavat pikalainapalveluiden tai pankkien tietävän kaikkia velkasuhteita, joita hänellä on olemassa.

Positiivisella luottorekisterillä on kuitenkin saavutettu muissa maissa, kuten Ruotsissa, selviä tuloksia. Positiivisesta luottorekisteristä voisi olla hyötyä kaikille osapuolille. Kuluttajille hyöty näkyisi siinä, ettei ylivelkaantumisiin ajauduttaisi niin helposti, ja lisäksi lainojen hinnat laskisivat luultavasti entisestään, kun palveluiden välinen kilpailu kiristyisi.

Luotontarjoajille etuna olisi taas se, että luottotappiot vähentyisivät. Monet pienet lainaa ilman vakuuksia tarjoavat pikalaina-alan toimijat ovat ajautuneet konkurssiin suurten luottotappioiden vuoksi. Jotkut ovat miettineet positiivisesta luottorekisteristä aiheutuvia kustannuksia valtiolle, ja sitä kautta veronmaksajille, mutta niitä ei tulisi, sillä positiivisesta luottorekisteristä aiheutuvat kulut maksaisivat pikavippipalvelut itse.

Tämä, ettei lainantarjoaja tiedä asiakkaallansa jo olemassa olevia luottoja, ei ole yksin pikavippipalveluiden ongelma, vaan edes pankit eivät näitä tiedä. Joskus on käynyt jopa niin, että sama asiakas on hakenut kulutusluottoja kymmenistä eri pankeista, ja sanonut joka kerralla, ettei muita olemassa olevia luottoja ole. Positiivisen luottorekisterin avulla pankit olisivat kuitenkin voineet nähdä, että muita luottoja on, ja olla myöntämättä lainaa.

Molemmat, pikalaina ja kulutusluotto, ovat hyviä ja erittäin tarpeellisia lainatuotteita, ja niistä aiheutuvia ylivelkaantumisia saataisiin vähenemään selvästi positiivisen luottorekisterin avulla. Nähtäväksi vain jää, tullaanko positiivista luottorekisteriä ottamaan käyttöön myös Suomessa. Toivottavasti.

Ennen oli rahapulan yllättäessä varsin yleistä ottaa lainaa sukulaisilta tai ystäviltä, mutta nykytekniikan myötä, kun on mahdollista saada helposti lainaa netistä, ihmiset käyttävät ennemmin tätä vaihtoehtoa sukulaisilta tai tuttavilta lainaamisen sijaan. Osittain tämä johtuu varmasti ainakin siitä, että rahalla saa helposti pilattua pitkäaikaisiakin ystävyyssuhteita, jos velat jää maksamatta. Netistä lainaamalla tällaista riskiä ei kuitenkaan ole.

Pahimmillaan yksityishenkilöiltä lainaaminen on johtanut jopa koronkiskontaan ja tappouhkauksiin. Eräs koronkiskonnan uhreista on ollut oululainen pariskunta, joka oli ottanut lainaa ulkomaalaiselta, noin 50-vuotiaalta mieheltä. Kun pariskunta ei ollutkaan pystynyt maksamaan velkaansa takaisin, oli rahaa lainannut mies alkanut soittelemaan ja esittänyt jopa tappouhkauksia. Asia on poliisin tutkinnassa.

Rahan lainaaminen netistä on monesta muustakin syystä helpompaa, kuin toiselta ihmiseltä. Ensinnäkään netistä lainaa hakiessa ei tarvitse pyytää lainaa kasvotusten keneltäkään, joten noloilta tilanteilta vältytään. Pikalainapalvelut eivät kysele, mihin aiot lainasi käyttää, joten sinun ei tarvitse selitellä kenellekään, minkä takia tarvitset heti lainaa niin ja niin paljon.

Lisäksi netistä lainatessa saa helposti huomattavankin suuria summia. Monista palveluista on helposti saatavilla esimerkiksi 1000 euron laina heti tilille, ilman vakuuksia tai takaajia. Kovin monilla sukulaisilla tai tuttavilla tuskin on kuitenkaan antaa moisia summia tuosta vaan.

Pikavippipalvelu Ferratum järjesti hiljattain kilpailun, jossa ihmiset kertoivat mitä erilaisimpia tarinoita, miksi he ovat ottaneet lainaa netistä. Varsin yleisiä syitä olivat lainan ottaminen ruokaan, tai esimerkiksi hajonneen kodinkoneen korjaamiseen, mutta monet olivat tarvinneet lainaa ilman vakuuksia huomattavasti erikoisemmissakin tilanteissa. Kyseessä ei siis ollut mikään tutkimus, vaan kilpailu, jossa tuiki tavalliset ihmiset kertoivat syitä, miksi he ovat hakeneet pikalainaa.

Kilpailun voitti jo yli kymmenen vuoden ajan pankkialan rahoituspäällikkönä työskennellyt henkilö, joka kertoi, kuinka hän oli joutunut ottamaan lainaa heti pankissa olleen toimintahäiriön vuoksi. Kyseinen henkilö oli ollut hotellissa, ja hänellä oli ollut käytössään vuokra-auto. Hotellia maksamaan alkaessaan hän oli kuitenkin saanut todeta, ettei hänen luottokorttinsa toiminut pankissa olleen häiriön vuoksi. Tilanne muuttui varsin kiperäksi, sillä vuokra-autonkin palautus olisi ollut muutaman tunnin kuluttua.

Henkilö kuitenkin pelastui tilanteesta pikavipin avulla. Pikavippi nimittäin mahdollisti sen, että hän pystyi maksamaan hotellihuoneensa ja vuokra-autonsa vuokran, ja käteen jäi vielä sen verran, että kertoja pystyi maksamaan kotimatkansa. Pankkihäiriö oli ohitse jo samana iltana, joten hän pystyi maksamaan lainansa heti takaisin hyödyntäen nopean maksajan etua, jolloin lainan kulut jäivät lähes olemattoman pieniksi – ainakin siihen nähden, miten suuri apu lainasta oli ollut.

Monet kilpailuun vastanneista kertoivat myös ottaneensa pikalainaa ulkomaillakin. Eräs vastaajista kertoi, miten. Vippi oli auttanut häntä, kun hän oli tullut ryöstetyksi ulkomaan matkallaan. Henkilö oli menettänyt ryöstön yhteydessä lompakkonsa ja kaikki sen sisällä olleet kortit, sisältäen mm. myös pankkikortin. Pienlaina oli kuitenkin nopea apu, ja kertoja sai ostettua ruokaa itselleen sekä lapselleen niin pitkäksi aikaa, että hän sai hankittua uudet kortit ja muut menettämänsä tarpeelliset tavarat.

Henkilöillä, jotka tekevät pätkätöitä, voi taloudellinen tilanne olla ajoittain todella heikko. Kun tuloja ei ole, voivat yllättävät menot, joihin ei ole osannut varautua, aiheuttaa taloudellisessa tilanteessa todella pahoja notkahduksia. Pankeista lainaa ei tällaisiin tilanteisiin saa, sillä pankkilainojen saamisessa menee lähes poikkeuksetta useita viikkoja. Lisäksi pankkien tarjoamat kulutusluotot ovat selvästi pikavippejä kalliimpi vaihtoehto. Pankit myös myöntävät lainojansa usein ainoastaan vakituisessa työsuhteessa oleville henkilöille.

Pätkätöitä tekeville ihmisille auto on monesti välttämätön kulkuneuvo, sillä työhommia voi välillä tulla kauempaakin. Tällaisissa tilanteissa auton rikkoontuminen on viimeinen asia, mitä voisi toivoa. Autot eivät kuitenkaan ole ikiliikkujia, ja välillä niihin tulee vikaa. Autojen huoltaminen on monesti kovin kallista hommaa, eikä pätkätyöläisten rahat yksinkertaisesti riitä kalliisiin huoltoihin. Esimerkiksi tällaisissa tilanteissa pikaluotto voi olla kultaakin kalliimpi apuri.

Useimpien kokemusten perusteella vippejä otetaan siis aivan tavallisten arkisten menojen hoitamiseksi, eikä suinkaan juhlimiseen tai muihin vähemmän tärkeisiin menoihin. Lähes jokainen kilpailuun vastannut korosti myös, miten tärkeää lainat on maksaa ajallaan takaisin. Silloinhan homma on rehellistä kummaltakin osapuolelta.

Suomen Pienlainayhdistys teetti Taloustutkimuksella hiljattain selvityksen, jonka tavoitteena oli selvittää, voiko pankista saada pientä ja lyhytaikaista lainaa heti. Tutkimuksen tulos oli kuitenkin karu, varsinkin kuluttajien kannalta: Pankeista ei yksinkertaisesti voi saada pientä ja lyhytaikaista lainaa ilman vakuuksia.

Taloustutkimus teki hiljattain Suomen Pienlainayhdistyksen pyynnöstä Mystery Shopping –tutkimuksen, jossa tutkimuslaitoksen tutkimushaastattelijat suuntasivat kymmeneen eri pankkiin, tavoitteenaan saada 200€ vippi heti, ilman vakuuksia tai takaajia. Yksikään kymmenestä mukana olleesta pankista ei kuitenkaan myöntänyt haettua lainaa, ja pääasiallisiksi syiksi annettiin liian pieni lainasumma ja liian nopea lainantarve. Lainan saamiseksi olisi edellytetty mm. pysyvää asiakassuhdetta, ja muutenkin lainan saamiseksi olisi mennyt useita viikkoja.

Kaikki tutkimuksessa mukana olleet pankit olisivat vaatineet lainan hakijalta tiliasiakkuutta, eli asiakkaan pankkitilin olisi tullut olla kyseisessä pankissa. Vaihtoehtoisia lainoja tarjottiin monesta pankista, mutta näistäkin kaikista pienin olisi ollut 400 euron vippi. Suurimmassa osassa tapauksista vaihtoehtoinen lainasumma olisi kuitenkin ollut huomattavasti tätäkin suurempi ja pidempiaikaisempi.

Jos pankista ottaisi 400 euron lainan, tulisi se huomattavasti kalliimmaksi kuin 400€ vippi, sillä pankkilainoihin tulee poikkeuksetta avausmaksu ja kuukausittainen tilinhoitomaksu. Kovimmillaan pelkkä avausmaksu voi olla jopa 300 euroa. Näiden kulujen lisäksi lainalle lasketaan tietysti normaali vuosikorko. Pääasiallinen syy sille, että pankit eivät myönnä parin sadan euron lainoja, onkin juuri nimenomaan kohtuuttomat lainasta aiheutuvat kulut suhteessa otettavan lainan määrään.

Tutkimus siis vahvisti ainakin sen, että nopeassa rahantarpeessa oleville kuluttajille pikalaina on käytännössä ainoa järkevä vaihtoehto. Tämän takia Sampsa Kataja onkin pikavippikiellollaan ajamassa kuluttajia kohtuuttomaan tilanteeseen. Jos pikalainat kielletään, mistä kuluttajat voivat enää saada heti lainaa sitä tarvitessaan? Ei ainakaan pankista, ellei ole valmis odottelemaan lainasumman saamista muutamaa viikkoa.

Pikavippejä on parjattu paljon niiden korkeiden kulujen takia, varsinkin median toimesta. Pankeista tällaisia pieniä lainoja ei saa lainkaan juurikaan sen takia, että kulut ovat usein varsin korkeita suhteessa lainattavaan summaan. Käytännössä kuitenkin, jos pankit olisivat ainoa vaihtoehto mistä lainaa voisi hakea, kuluttajat joutuisivat hakemaan suurempia ja pidempiaikaisia lainoja, kuin tarvitsisivat. Tämä taas johtaisi helposti pidempiin velkakierteisiin. Sitä paitsi, nykyään vippipalvelut tarjoavat jopa ilmaista lainaa, joten kulujen ei pitäisi olla todellakaan liian korkeita.

Kuluttajat itse ovat nykyään alkaneet suhtautua pikalainoihin huomattavasti aikaisempaa myönteisemmin. Tähän on vaikuttanut paljon varmasti ensinnäkin loistavat vippitarjoukset, mutta myös se, että ihmiset ovat käytännössä itse kokeilleet pikavippejä ja todenneet, etteivät ne niin kalliita olekaan. Edullinen vippi löytyy aina helposti vertailemalla. Lainoja voit vertailla esimerkiksi pikalainaa.co pikavippivertailusivustolla. Kyseiseltä sivustolta löytyy myös ilmainen vippi, joten jos et ole aiemmin ottanut lainaa netistä, voisi se olla hyvä keino tutustua pikavippien maailmaan.

Olen saanut paljon kyselyitä, että onko pikavippi ilman luottotietoja mahdollista saada? Jostain syystä vielä kaikkein useiten on kysytty, että onko pikavippi 200€ mahdollista saada, jos luottotiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä. Valitettavasti kuitenkin, kun Suomessa ei ole käytössä positiivista luottorekisteriä, suurin osa vippipalveluista antaa heti kielteisen luottopäätöksen, jos asiakkaan luottotiedoista löytyy maksuhäiriömerkintä.

Olen kuitenkin kuullut huhuja, että vippipalvelut A-Vippi ja Ege voisivat antaa lainaa luottotiedottomille, mutta varmaa tietoa en ole tästä asiasta saanut mistään. Molemmat edellä mainitut palvelut ovat Ege-Finance Oy:n omistamia, eli jos et saa lainaa toisesta em. palvelusta, et hyvin luultavasti saa lainaa toisestakaan palvelusta.

Monesti maksuhäiriömerkintä luottotiedoissa voi vaikeuttaa myös esimerkiksi puhelinliittymän, tai jopa vuokra-asunnon saamista, sillä lainanantajien tavoin myös teleoperaattorit ja vuokranantajat tarkastavat asiakkaidensa luottohistorian. Pahimmillaan maksuhäiriömerkintä voi vaikeuttaa jopa uuden työpaikan saantia, sillä maksuhäiriömerkintä voi antaa työnantajalle työntekijästä epäluotettavan kuvan.

Pikalaina on lähes aina mahdotonta saada ilman luottotietoja, sillä lähes jokainen pikalainapalvelu tarkastaa asiakkaidensa luottotiedot Suomen Asiakastieto Oy:stä, tai jostakin muusta luottorekisteripalvelusta. Tämä siksi, ettei vippipalveluilla ole käytössään montaa muutakaan konstia asiakkaidensa maksukyvyn varmistamiseksi.

Asiaan voisi kuitenkin tulla muutos positiivisen luottorekisterin myötä, kun vippipalvelut näkisivät myös asiakkaalla jo olemassa olevat luotot. Positiivisen luottorekisterin myötä vippipalvelut voisivat ensinnäkin katkaista velkakierteet helpommin, sekä myös mahdollisesti antaa lainaa jopa luottotietonsa menettäneille henkilöille.

Vaikka mediassa usein annetaankin sellainen kuva, että vippipalvelut antavat mielellään lainaa kelle tahansa, ei väliä onko luottotiedot kunnossa vai ei, on väite valheellinen. Ei ole kummankaan, asiakkaan tai vippipalvelun, etu jos asiakas ei maksa lainaansa ajallaan takaisin. Vippipalvelu tekee ko. tilanteessa luottotappiota ja asiakas joutuu maksamaan kovat kulut oikeudenkäynti- ja perintäprosesseista.

Kuten jokainen varmasti ymmärtää, pienlaina, tai mikä tahansa muukin velka, kannattaa maksaa aina ajallaan takaisin. Jos et kuitenkaan saa maksettua lainaasi ajallaan takaisin, voit useissa palveluissa siirtää lainasi eräpäivää jopa kuukaudella eteenpäin. Jos satut saamaan lainastasi maksumuistutuksen, ei hätää, sillä maksumuistutuksen saaminen ei missään nimessä tarkoita vielä luottotietojen menettämistä.

Menetät luottotietosi vasta, jos lainasi takaisinmaksu on kaksi kuukautta myöhässä. Ensimmäisen muistutuslaskun saat kuitenkin yleensä jo, jos lainasi takaisinmaksu on yhden viikon myöhässä. Maksumuistutuksesta tulee kuitenkin normaalisti 5-10 euroa lisäkuluja, eli olisi suositeltavaa yrittää maksaa pienlaina takaisin ennen ensimmäisenkään maksumuistutuksen saamista.